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¿No sabes cómo ahorrar de forma eficiente ahora que se han cargado los planes de pensiones?

 

Desde que la reciente reforma en la ley del IRPF ha reducido la cantidad desgravable por aportaciones a planes de pensiones a 2.000€, este producto de ahorro e inversión ha perdido gran parte de su interés.

Descubre el complemento ideal a tu plan de pensiones que poca gente conoce

Tanto si hasta ahora no te habías planteado un ahorro a largo plazo, como si estás buscando un complemento a tu plan de pensiones deberías conocer este producto.

Además de ofrecer una alta rentabilidad, podrás disfrutar de todo ese rendimiento sin apenas pagar impuestos si lo dedicas a complementar tu pensión al jubilarte.

Suena bien, ¿verdad? ¿Quieres saber cuál es ese producto?

PIAS, el complemento ideal al plan de pensiones, el gran desconocido

Hablamos del PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), un novedoso tipo de producto que apareció en 2007 (quizá por eso aún no habías oído hablar de él). En esencia, estos productos son muy parecidos a un plan de pensiones, difiriendo principalmente en su tributación. Como verás esta, a la larga es más ventajosa para el PIAS.

  • Los PIAS gozan de una mejor tributación
  • Se pueden rescatar en cualquier momento
  • Puedes aportar hasta 8.000€ al año
  • Incluyen un seguro de vida

Vamos a ver algunas diferencias fiscales entre los planes de pensiones y los PIAS:

En el caso del plan de pensiones, la ventaja tributaria viene de la desgravación en el IRPF de los primeros 2.000€ que aportemos cada año. Cuando vayamos a recuperar ese dinero, sí deberemos tributar por él como rendimientos del trabajo.

Es decir, Hacienda “nos perdona” los impuestos ahora, pero nos los cobrará en el futuro.

¿Cuál es el problema con esto?

 Que al final acabarás pagando más impuestos, incluso si ahora tus rendimientos del trabajo son altos. ¿Por qué? Porque cuando rescates tu plan de pensiones, pagarás también por todo lo que se haya revalorizado tu plan de pensiones.

El PIAS, sin embargo, funciona al revés: “el pacto con Hacienda” es que pagaremos ahora por nuestro rendimiento del trabajo, pero cuando rescatemos el PIAS, si constituimos una renta vitalicia (un pago periódico que recibiremos mensualmente el resto de nuestra vida), solo tributaremos por una pequeña fracción de lo rescatado, según nuestra edad.

Además, este ingreso tributa como rendimiento del capital mobiliario, cuyo tope está en el 23%. La combinación de ambos porcentajes hacen que en realidad tributes por un tipo efectivo muy reducido:

  • Si se rescatan antes de los 40 años se tributa por el 40% de la renta obtenida. Si consideramos el tipo más bajo del impuesto (el 19%), en la práctica (el tipo efectivo de tributación) es del 7,6%.
  • Entre 40 y 49 años, tributa el 35% de la renta (tipo efectivo: 6,65%).
  • Entre 50 y 59 años, tributa el 28% de la renta (tipo efectivo: 5,32%).
  • Entre 60 y 65 años, tributa el 24% de la renta (tipo efectivo: 4,56%).
  • Entre 66 y 69 años, tributa el 20% de la renta (tipo efectivo: 3,8%).
  • A partir de los 70 años, tributa el 8% de la renta (tipo efectivo: 1,52%).

Comparativa entre los impuestos de un PIAS y un plan de pensiones.

Vamos a poner por caso una persona de 27 años que gana 35.000€ brutos anuales y aporta 2.000€ al año (166€ al mes) a un plan de previsión (ya sea al plan de pensiones o al PIAS).

Al llegar a la edad actual de jubilación, deja de contribuir al producto y lo rescata convirtiéndolo en una renta vitalicia. Consideraremos que a lo largo de la vida del producto, obtendremos una rentabilidad media anual (contando gastos) del 8%.

Por lo tanto, a los 67 años, tendríamos 518.113,04€. Por esas aportaciones, a lo largo de los 40 años, habremos pagado 24.000€ de IRPF en el caso del PIAS, mientras que en el plan de pensiones no hemos pagado nada.

Llegado el momento, recibiremos una pensión del estado que (con las condiciones actuales) serían 29.750€ al año (2.480€ al mes). Además, recibiremos la renta vitalicia del producto de previsión que hemos ido engrosando en esos años, por un valor de 25.905€ al año (2.158€ al mes), considerando una esperanza de vida de 87 años.

Veamos los impuestos que debemos pagar en cada caso.

Como ves, lo que debemos pagar en impuestos en el caso del plan de pensiones es mucho más de lo que nos ahorramos en su momento. ¡Y esto en tu jubilación, que es para cuando ahorraste!

Al final de nuestros días, como ves, habremos pagado mucho menos en el caso del PIAS, y sobre todo, tendremos más dinero a nuestra disposición una vez jubilados, que es el objetivo. Y así podremos disfrutar más y más tranquilos del retiro tan merecido.

Finalmente, hay que destacar que los PIAS mantienen el límite de contribución anual en 8.000€, con lo que el ahorro y beneficio fiscal posterior que puedes llegar a conseguir es todavía mayor, comparado con un plan de pensiones. Eso sí, a lo largo de la vida del producto no podrás aportar más de 240.000€.

¿Cuál es el mejor PIAS del mercado?

Después de este ejemplo, estoy seguro de que te estás planteando la posibilidad de contratar un PIAS. Y, por supuesto, querrás contratar el mejor.

Pero como hemos dicho, el PIAS es un producto bastante desconocido por el momento.  Además, las empresas que comercializan los PIAS con mayor rentabilidad suelen ser grandes aseguradoras multinacionales, no los bancos tradicionales.

Además, como con cualquier otro tipo de producto, financiero o no, el mercado es cambiante y el mejor PIAS puede no ser aquel que contrataste hace 10 años.

¿A que sería ideal que alguien te asesorase de manera gratuita y te acompañase desde hoy y para siempre en tus decisiones de ahorro e inversión?

Pues eso es exactamente lo que hacen en FINANFOX.

Y te preguntarás ¿Y cómo es que es gratis?

Lo cierto es que es gratis para ti.

En el caso de los servicios que presta FINANFOX, quien se hace cargo de sus honorarios son las entidades con las que contratas los productos que ellos puedan recomendarte.

Pero ¿Y no influye eso en el producto que me recomiendan?. Déjame que te conteste con otra pregunta: Y en un banco tradicional ¿Qué productos te recomiendan? Los de su banco, naturalmente.

Sin embargo, FINANFOX tiene acuerdos con más de 80 entidades, con lo que ellos siempre te asesorarán en función de tus intereses, no de los de una entidad concreta.

Y por supuesto, sus acuerdos se van renovando y ampliando constantemente para ofrecerte las mejores alternativas. Así tú puedes despreocuparte: ellos velan los 365 días del año por que tu tengas el mejor producto posible.

Y mientras tanto, tu puedes dedicarte a disfrutar de tu tiempo… y de tus ahorros.

Así que, ¿a qué estás esperando para ponerte en sus manos? Cuanto antes des ese paso y mejores tu estrategia de ahorro e inversión mayor será el rendimiento del que podrás disfrutar en el futuro.

A través de este calendario puedes reservar tu primera sesión en la que analizarán tu situación actual, tus objetivos, y qué tipos de producto puede ajustarse más a tu perfil.

5 Millones de Euros de activos gestionados

Más de 600 clientes satisfechos

80 entidades colaboradoras

¿Cómo es una sesión con FINANFOX?

Con FINANFOX, todo va como la seda desde el primer momento.

Tan pronto como reserves tu cita se pondrán en contacto contigo para mandarte el enlace a la videollamada en la que escucharan tu caso con toda atención y te darán una orientación inicial en base a tus objetivos.

Y solo unos días después tendrás una segunda sesión en la que te propondrán los productos concretos que más te convienen.

Entonces podrás evaluar tranquilamente las diferentes propuestas, tanto en directo con ellos, como en la tranquilidad de tu casa, consultar con tu pareja, amigos… 

Y si decides que alguna de sus propuestas son lo que estabas buscando (seguro que sí) ellos te gestionarán el alta en aquellos productos que hayas decido contratar.

A partir ahí tus ahorros maximizarán su rendimiento gracias a la propuesta personalizada de FINANFOX.

¿Se acaba todo ahí?

¡No!

En FINANFOX no solo ponen su conocimiento y experiencia a su servicio. También todo su empeño y dedicación.

Por eso, si contratas algún producto o servicio a través de FINANFOX, ellos te irán informando periódicamente de cómo se ha comportado su rentabilidad, si han aparecido mejores opciones…

¡Nada de perder cientos de euros al año solo por no revisar la renovación de tu seguro, por ejemplo!

Ellos se encargan de todas esas cosas y con todos los productos que manejan: seguros, planes de pensiones, PIAS, depósitos, hipotecas…

No lo dudes, con FINANFOX extarás en las mejores manos.

Conoce al equipo de Finanfox

Jose Orrequia

El maestro de las finanzas, de los productos de ahorro e inversión y no se acuesta sin estudiar una gráfica más. En sus manos puedes estar tranquilo: no se le escapa ningún detalle y dará siempre con la estrategia ideal para ti.

Alex Cabello

Es el líder del equipo. Su pasión por el marketing y los negocios le han llevado a emprender diferentes proyectos tecnológicos. Si las tareas le dan un respiro, los deportes del motor son su pasión.

Cristina Cabello

FINANFOX es una máquina perfectamente engrasada gracias a Cristina. Gestionar a cientos de clientes y activos por más de 5 millones de euros requieren que todo vaya como la seda y ella lo hace posible siempre con una gran sonrisa.

Alberto Prieto

Incluso hablando de cosas tan serias como tu ahorro para la jubilación sabe sacarte una sonrisa. Le encanta todo lo relacionado con la inversión y la tecnología…
¡así que FINANFOX es su sueño hecho realidad!

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